数字技术驱动 如何提升普惠金融服务均衡性和可及性？

普惠金融作为中国金融业要书写的“五篇大文章”之一，正迈向高质量发展阶段。中国人民银行发布的统计数据显示，截至2024年12月末，普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，贷款增速高于同期各项贷款平均增速，全年普惠小微授信户数超过6000万户，覆盖了约1/3经营主体，反映出普惠信贷强劲的发展活力。

（余继超摄）

随着移动支付等数字金融服务的迅速普及，全球普惠金融的覆盖面和便利性得到显著提升。未来，数字技术如何进一步推动普惠金融提升在城乡不同地区、不同金融消费群体间的均衡性和可及性？如何避免机构在普惠金融业务上的过度竞争，实现普惠金融健康可持续发展？多位银行、保险公司高管在2025年陆家嘴论坛第七场全体大会上表示，践行大普惠理念、深化数字赋能，有望提升普惠金融服务的均衡性和可及性。

践行大普惠理念

中国农业发展银行党委副书记张小东认为，提升普惠金融服务均衡性，需要践行大普惠理念。近年来，为了强化贷款联农带农作用，精准识别认定和带动重点人群，农业发展银行开发了联农带农贷款成效管理系统，收录了8000万脱贫人口，5000多万防返贫监测对象信息，将贷款项目与帮扶对象实现线上并联，确保贷款连接到人、成效到人，不断提升对重点人群的覆盖面。

上海银行党委书记顾建忠表示，普惠金融是一个“永远在路上”的古老话题，“只有更好，没有最好”。今天讨论普惠金融的均衡性、及时性、可及性非常有意义。均衡性意味着在面上扩展，尽可能满足全部需求。同时，顾建忠还提到普惠金融与科创领域的紧密联系，“科创的‘投早投小投硬’都与普惠金融有关，这是普惠金融‘皇冠上的明珠’，对‘早小硬’必须勇往直前”。

三菱日联金融集团高级管理执行官、集团首席运营官兼全球商业银行业务负责人Yasushi ITAGAKI表示，政府和监管者的作用至关重要，他们要确保大公司能够在普惠金融领域起到示范性作用，在个人征信方面做到足够公平。这些市场主体也在不断向外扩张，走出中国国门之外，去了东盟其他国家。在未来，中国这些科技金融企业以及像三菱日联等传统机构可以加强合作，来做大蛋糕，共享东盟国家的市场，对于中国的可持续发展是有益处的。

荷兰全球人寿保险集团国际首席执行官、集团管理委员会成员Marco KEIM认为，中国正在经历人口老龄化，普惠金融在人口老龄化中也在发挥更多作用。从保险行业视角来看，人一生有三个阶段——保护财产、积累财产和退休停止积累财富。从个人观察来看，中国保险市场“保护财产”意识还不够高。

Marco KEIM指出，在发达国家，大家会更习惯把自己的钱做基金投资，也有不同的投资策略。中国数字基础设施非常发达，这对中国来说是独一无二的机会。保险业要做的一个重点是给客户提供非常有效的保护。“不能简单跟客户说，你来买产品。而是给他们提供足够有说服力的解决方案，要对数据进行充分分析和理解，告诉人们应该在什么阶段做怎样的自我保护。中国资本市场正在不断开放、成熟，我们（公司）非常愿意参与其中。”

阿布扎比第一银行集团国际银行业务部主管Omar HAFEEZ表示，全球发展不平衡现象正在加剧，贸易不断发生变化，而普惠金融不仅可以帮助人们脱贫，也可以更好地分配金融资源。Omar HAFEEZ还表达了合作的愿望：“我们来到中国是学习心态，同时希望能够搭建渠道，连接阿联酋和中国，希望大家可以共同成长、共同学习。”

深化数字赋能

提升普惠金融服务的均衡性意味着覆盖更多普惠客群，而要提升普惠金融服务可及性则需要深化数字赋能。张小东指出，农业发展银行推动信贷业务数字化转型，精准匹配小微企业融资需求，建设粮棉油及重要农产品贸易综合服务平台，打造质量贷等多个数字化应用场景，不断提升小微企业服务质效。

“普惠金融不只是技术平台问题，还涉及信息与文化层面。”dfv欧洲金融集团首席执行官Andreas G. SCHOLZ在谈到普惠金融时称，以德国资本市场为例，德国人传统上崇尚存钱，缺乏“股东心态”，但年轻一代已开始转变思维。随着新金融平台、技术及经纪人的涌现，以及手机普及带来的“口袋里的市场”，投资渠道得以拓展。Andreas G．SCHOLZ建议，“银行不仅仅是销售自己的产品，他们要销售正确的产品给公众，让人们能够走投资的道路，这是面向未来的道路。”

张小东表示，推动普惠金融高质量发展，需要不同金融机构差异化定位，政策性银行强化先导作用，聚焦基础设施薄弱的欠发达区域，通过投放中长期贷款，为后续产业发展和商业信贷注入打好基础。大型商业银行要发挥资金和科技优势，延伸服务。中小银行利用地缘人员优势，开发个性化产品，精准服务特色产业，新型经营主体和农户。

顾建忠表示，提升普惠金融服务的可及性应强调下沉触达，满足更多主体需求。但一定要把握好可及性的“度”。总结有两点评价标准：合理的风险覆盖、真实场景背景下的融资需求。达到这两点，才能说做好了普惠金融。

Yasushi ITAGAKI表示，“对于数字化或者数字经济而言，中国在这方面是最先进、做得最好的国家。现在的问题是，随着数字化的发展，我们认为中国面临两大挑战，一是城乡之间不均衡，二是内卷太严重。推广数字化，要保证没有人被我们落在后面，通过结合传统服务和数字化服务，在消费者教育、提高居民数字化技能方面，可以做更多的工作，来解决所面临的困难和挑战。”

顾建忠认为，普惠金融要抓好综合化服务。除了贷款，更多是结算服务、账户服务、财务管理、汇率避险等。如果只是简单的强调信贷，容易陷入到价格竞争。推动数字化同时还要加强人的专业化。数字化不能解决100%问题。人的专业能力是数字化所不能替代的。普惠金融风控模型，还是人做的。线上的东西是冷冰冰的，线下人的服务是充满着温暖和激情的。