以普惠金融托举乡村振兴的“宁夏试验”

为推进普惠金融高质量发展和乡村振兴，2025年9月，国家在宁夏固原等五地建设普惠金融改革试验区。以深化普惠金融试点为抓手，中国人民银行宁夏回族自治区分行、国家金融监督管理总局宁夏监管局、自治区党委金融办以及农业农村厅等部门联合精准发力，兼顾“扩面增量”和“控险提质”，优化普惠金融生态圈，推动金融资源重点投向当地优势特色产业，打造一批“看得懂、用得上、能持续”的适配型普惠金融产品。截至目前，固原市普惠重点领域贷款达352.8亿元，农村基础金融服务实现100%全覆盖，为乡村振兴提供了坚实的金融托举。

适配需求

固原属于宁夏六盘山区典型欠发达地区，所辖五县（区）均为国家或省级乡村振兴重点帮扶县（区），县域占比高、涉农主体多、产业以特色农业和中小微企业为主，普惠金融需求集中且迫切，同时也面临经营主体抵质押物不足、信息不对称、风险分担机制不健全等共性难题。

如何满足特色农业、小微与低收入群体的融资需求？如何解决肉牛、冷凉蔬菜等特色产业链条长、季节性资金需求集中问题？如何推动信贷资源和产品服务向乡村振兴重点帮扶县倾斜？宁夏给出的答案是“深耕普惠金融，扩面、增量、提质、降价”，从而打开乡村振兴的通道、区域协调发展的新局、共同富裕的大门。

“试点以来，我们聚焦改革九项重点任务，在普惠金融的机制建设、资金供给、产品优化、风险分担等方面取得较好成效。”中国人民银行宁夏回族自治区分行副行长杨宇焰说，比如推动重点金融机构设立小微金融服务示范支行和中小微企业快贷中心，建立626个农村普惠金融综合服务点、57个农村普惠金融标准化服务点，实现固原市农村基础金融服务覆盖面达100%。因地制宜创新产品供给，使信贷服务更加适配需求，在较短的时间内使固原市普惠金融从政策蓝图转化为高质量发展的实景。

“我们还推动重点金融机构聚焦特色产业与小微需求，把金融资源重点投向肉牛、冷凉蔬菜、马铃薯、中药材等优势特色产业。‘青贮贷’‘牛劲贷’‘淀粉贷’‘村集贷’等一批特色信贷产品满足了多元化信贷需求，提升了授信效率与可持续性。”杨宇焰说。

通过优化投向强化精准滴灌，固原市金融供给更加充足有力，普惠贷款总量稳步增长。截至2025年末，普惠重点领域贷款352.8亿元，同比增长8%，占全市贷款比重超48%。其中，农户贷款337亿元，同比增长8%。普惠小微贷款户数4.4万户，同比增长15.3%，养殖补栏、青贮储备、线上经营等多元化生产生活需求得到满足。另外，融资成本持续下降，截至2025年末，各项贷款加权平均利率同比下降0.39个百分点。

三个“更加”

固原市普惠金融改革试验区主要目标是力争用三年左右时间实现以上“三个更加”。具体而言，普惠金融服务体系更加完善，推动机构、人员、服务向县乡村延伸，基本建成多层次、广覆盖、低成本、可持续的普惠金融服务体系；普惠金融产品更加适配，围绕特色产业以及小微企业、个体工商户等重点群体，打造一批“看得懂、用得上、能持续”的普惠金融产品；普惠金融生态更加优化，以信用体系、支付体系、风险分担、消费者保护为支撑，让普惠金融兼顾“扩面增量”和“控险提质”。

“不是对已有改革成果的照搬照抄，更不是简单复制，而是立足固原市农业农村发展实际、民族地区特色和乡村振兴需求，构建全方位、多层次的普惠金融服务体系、政策体系和金融基础设施，探索具有地方特色的创新路径。”自治区党委金融办副主任王喆说。

因此，自治区党委金融办采取一系列鼓励政策：推动金融机构在固原设立乡村振兴专营机构或特色支行，适度下放信贷审批权限；研发适合小微企业生命周期和生产经营特点的信贷产品，加大首贷、续贷、信用贷款投放力度；加快农村产权流转交易平台建设，推动金融资源真正下沉到田间地头……通过“系统集成、精准务实”的方案，使改革扎实“落子布局”，在提升“多业态”经营能力、构建“多层次”服务网络、匹配“多元化”产业需求等方面持续突破。

随着普惠金融改革不断走向深入，顶层制度设计与基层产品业务创新结合愈加紧密，金融资源调配进入固原，带动当地特色产业蓬勃发展，脱贫攻坚成果不断得到巩固拓展。

“基本实现‘村村有站点、家家有服务’。通过创新推广‘肉牛活体抵押’‘农机贷’等专属信贷产品，以及肉牛、冷凉蔬菜、红梅杏等特色保险产品，有效增强了涉农产业可持续发展的韧性和抗风险能力。”宁夏金融监管局副局长蒋志平说。

到2025年末，固原“五特五新五优”贷款余额为270.42亿元，较年初增长12.61%，肉牛养殖产业实现从一家一户零星散养到百万量级的全产业链发展，带动15.3万人就业。

深度探索

固原市深化普惠金融改革立足巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的实际需求，聚焦小微企业、农户、新市民等群体的金融服务痛点，在产品、服务、模式上大胆探索、先行先试，推动金融机构向基层延伸、金融产品向基层衔接、金融服务向基层倾斜，为宁夏金融改革创新开辟更多新的“试验田”，为欠发达地区普惠金融发展积累更多可复制、可推广的实践经验。

“我们要继续坚守‘金融为民’初心，加强省、市、县三级联动，深耕普惠金融改革试验田，落实、落细各项金融支持发展政策，做好各领域金融保障工作，为推动固原经济社会高质量发展贡献更大金融力量。”蒋志平说。

“作为具体实施地区，我们将以入选国家级深化普惠金融改革试点为契机，结合‘十五五’规划，通过‘机制引领锚定方向、产品创新驱动产业、风险管控筑牢底线’的三维闭环，为高质量发展注入金融活力和动力，将普惠金融政策红利转化为共同富裕实效。”固原市委常委、常务副市长何永吉说。

自治区农业农村厅副厅长李小龙表示，目前固原市涉农经营主体活力显著增强，未来将聚焦普惠金融、融合发展、品牌建设、市场拓展等维度，通过建立经营主体“白名单”、拓展“农业+”、从“卖产品”向“卖品牌”转型、让“好产品”能卖出“好价格”等举措，推动固原市涉农经营主体提档升级。