韩冬：金融提质增效的核心是通过增量带动存量

在数字经济全面提速与金融业高质量发展成为共识的背景下，银行数字化转型正走向“深水区”。

宇信科技（300674.SZ）副总裁韩冬表示，金融提质增效，不是增量创新业务的独立增长，而是增量所代表的先进生产力要素被成功注入存量肌体，使得整个金融体系完成新陈代谢和升级跃迁，从而实现全系统、全要素、全链路的真正“提质增效”。

关于当前金融机构的AI智能化水平，韩冬指出，金融机构的AI智能化应用发展之路，已经从最初的概念阶段走向实践阶段，并呈现出明显的分层特征。目前，AI应用已广泛覆盖金融行业的前、中、后台，实现了从最初试水的“边缘辅助”，逐步向“核心生产力引擎”转变，但整体上仍处于“辅助决策”阶段，这也符合技术生命周期的客观规律。

银行数字化进入结构性重塑阶段

随着金融业从信息化到智能化的全面演进，银行数字化转型中的问题正在显现。

韩冬指出，大多数银行近些年来在数字化转型方面都做出了有效尝试和体系化推进，也有部分银行在数字化转型初期做了一些增量业务，比如率先在新兴市场、新场景中，用数字化的模式设计金融产品和服务创新。但是这些增量部分如果不能有效带动存量，相互之间不能设计好清晰的联动和回流机制，就容易导致增量部分与存量体系形成“两张皮”，甚至形成内部资源和考核的争夺。

在韩冬看来，银行要实现全链路提质增效的目标，不是通过新技术带来增量业务独立增长，而是要将增量所代表的先进生产力要素，如技术、模式、人才、文化等元素注入存量的肌体，使得整个金融体系完成新陈代谢和升级跃迁，从而实现全系统、全要素、全链路的真正“提质增效”。

“数字化转型不是一场简单的技术升级，而是金融体系的结构性重塑（技术、思维模式、组织文化、生态关系）。从宇信科技的角度来讲，归根到底一个是体系化建设，另一个是拥抱人工智能和智能化的发展。金融提质增效的核心是通过增量带动存量的过程，这是金融改革和效率提升过程中的一个核心动态逻辑。”韩冬认为。

AI应用：从“造梦”到“落地”

2025年年初，DeepSeek的出现掀起AI大模型浪潮，也促使金融机构重新审视技术战略，金融科技企业逐步开启AI应用精准布局。

2024年到2025年，AI应用的核心变化是从“造梦”到“落地”。韩冬表示，生成式AI和基础模型开始触底，AI智能体和多模态AI接棒，成为新热点 ；市场从“模型狂热”转向“务实落地”实践，工程化与治理成为核心议题；数据基础成为AI竞赛的“胜负手”，AI就绪型数据（AI-Ready Data）从技术萌芽期跃升至期望顶峰附近。

韩冬表示：“受地缘、资源、战略和场景差异影响，各类金融机构的AI发展路径分化比较显著。大型银行必然选择‘AI优先’战略，而且倾向于自建生态，自研或联合共建大模型，从算力的布局开始，构建一体化技术平台，并搭建金融服务场景；中型银行一般选择自身强竞争力的场景进行率先突破，通常采用‘自研+共研’的混合模式，在关键业务和自身专属场景上进行落地，并以此逐渐推广；而小型银行则采取‘轻量化’战略，运用外部成熟的SaaS化AI解决方案或开源模型进行轻量化适配。”

据其介绍，在此过程中，宇信科技实现了多方面的能力进阶：一是成为复杂金融场景的建设者，本土技术生态的参与者；二是勾画了宇信科技包含数据/算力中心、IaaS服务、PaaS服务、SaaS服务、云服务的产业生态能力图谱；三是构建了金融业务场景智能体平台；四是形成了从系统建设到营销运营的能力闭环；五是将AI赋能全栈数字化营销及运营服务体系。

韩冬介绍，宇信科技将人工智能在金融行业中的典型应用场景拆分为信息提取、主题分析、审查审核、决策建议和报告撰写五大类，产品和方案围绕上述五类进行设计。最终让客户沉浸到银行的经营场景中来，实现全链路赋能金融提质增效。